Steeds vaker krijgen wij de vraag wat je het beste met (overtollige) spaargelden kunt doen. De spaarrente is zo laag dat na de heffing in box III en inflatie de zuurverdiende spaarcentjes behoorlijk in waarde afnemen.
De lage spaarrente doet menig huiseigenaar dan al gauw besluiten om overtollige middelen te gebruiken om de hypotheek af te lossen. Door de crisis en de gedaalde huizenprijzen is het bovendien lang niet altijd zeker dat de restschuld zal worden afgelost door de opbrengst bij verkoop of uitkering vanuit de spaarpolis. Huiseigenaren kiezen dan vaak voor lagere woonlasten. Aflossen lijkt dan voordelig, maar kan in sommige situaties juist nadelig uitpakken.Met een (bank)spaarhypotheek is extra aflossen zelden zinvol, de spaarrente is n.l. meestal gekoppeld aan de te betalen hypotheekrente. Eenmaal afgelost zit het geld in de bakstenen en is ook niet meer beschikbaar voor andere bestedingsdoelen. Bijlenen zou dan wellicht nog wel kunnen, maar rente is dan niet aftrekbaar. Bij weinig hypotheek en/of weinig te betalen belasting is aflossen voordelig. Betaalt u echter veel belasting of heeft u een forse schuld, dan zou aflossen wellicht juist nadelig kunnen zijn. Tenslotte wordt u met aflossen bij aankoop van een duurdere woning geconfronteerd met de bijleenregeling. De gerealiseerde overwaarde dient u immers te gebruiken bij de financiering van dat nieuwe, duurdere huis. Gebruikt u deze overwaarde niet, dan is de rente over dit bedrag niet aftrekbaar.
Heeft u al eens gedacht aan de familiebank? Waar het voor kinderen niet mee valt om een hypotheek te krijgen, kunnen ouders bijspringen. Het kind krijgt de hypotheeklening met fiscale aftrek en u ontvangt een mooie hypotheekrente. Interessant wanneer u uw spaargeld niet nodig heeft. Uiteraard regelt u dit op zakelijke gronden.
Los van geld vastzetten op een depositorekening, beleggen, crowdfunding, schenken aan (klein)kinderen of goede doelen kunt u natuurlijk ook gewoon het geld lekker uitgeven. Bij voorkeur lokaal uiteraard! Met een nieuwe auto, het maken van een mooie reis, kleding of wat vaker uit eten gaan geniet u er gelijk van. Daarmee investeert u gelijk in de B.V. Nederland: door uw extra bestedingen krijgt de economie een impuls en wordt extra werkgelegenheid gecreëerd.
Wat is voor u nu de beste oplossing? Voor iedereen zal de beste oplossing anders zijn. Het is daarom verstandig u goed te verdiepen in uw eigen situatie of u door een expert te laten adviseren.
Wessel Hees
iQOUNT
Daltonstraat 22, 3846 BX Harderwijk
t 0341 - 740 800 | f 0341 - 740 801
[email protected] | www.iqount.nl
