Je beschikt over overwaarde als je huis meer waard is dan de hoogte van de openstaande hypotheek. Is je woning € 250.000 waard en heb je nog een hypotheek van € 200.000? Dan is de overwaarde € 50.000.
Een overwaarde ontstaat als je woningwaarde is gestegen en de hypotheek grotendeels of helemaal is afgelost. Er zijn mogelijkheden om dit geld vrij te maken als aanvulling op je pensioen. Of om je huis aan te passen als je niet wilt verhuizen. Maar wat zijn nou eigenlijk de mogelijkheden met die overwaarde? Midden Nederland Makelaars zet het voor je op een rijtje.Overwaarde opnemen: hoe doe je dat?
1. Een nieuwe woning kopen
Wanneer je je huidige woning gaat verkopen om vervolgens een nieuwe woning terug te kopen, krijg je te maken met de zogeheten bijleenregeling. Daardoor mag je mogelijk niet alle hypotheekrente aftrekken als je een nieuwe woning koopt. Het aankoopbedrag van de nieuwe woning staat los van je huidige overwaarde. Je wordt verplicht om de overwaarde te gebruiken voor de koop van je nieuwe woning. Deze verplichting geldt voor de eerste drie jaar. Na deze termijn is de overwaarde niet meer geldig hiervoor.
Het kan gebeuren dat je een nieuwe woning koopt die goedkoper is dan de opgebrachte overwaarde. Je betaalt de nieuwe woning dan van de overwaarde. Het restbedrag blijft voor drie jaar genoteerd staan. Na deze periode komt de overwaarde te vervallen en is een hypotheek afsluiten op de normale manier weer mogelijk met alle extra’s vandien, zoals hypotheekrenteaftrek voor de gehele hypotheek.
2. Verbouwing financieren
Verkopen is niet alleen een optie om aan de overwaarde te komen. Een verbouwing kan gefinancierd worden door de overwaarde. Je kunt de overwaarde op twee verschillende manieren vrijmaken. Door een onderhandse verhoging of een tweede hypotheek afsluiten.
Het is belangrijk om je er van bewust te zijn dat je in deze gevallen te maken krijgt met hogere maandlasten. De geldverstrekker zal eerst de financiële situatie onder de loep nemen om te kijken of je de nieuwe maandlasten wel kunt betalen. In principe vraag je in deze situatie een nieuwe hypotheek aan voor je huidige woning, om de verbouwing te kunnen financieren van de overwaarde.
3. Overwaarde als aanvulling inkomen
Er zijn verschillende manieren om de overwaarde van je huis te laten uitbetalen als aanvulling op je (pensioen)inkomen. Bijvoorbeeld door de hypotheek te verhogen of een extra hypotheek af te sluiten op je woning. Of door te lenen voor een verbouwing.
Bekijk wat voor jou de beste optie is:
- Heb je voldoende inkomen? Dan zijn de krediethypotheek en aflossingsvrije hypotheek het meest geschikt.
- Heb je een laag (pensioen)inkomen? Bijvoorbeeld alleen een AOW-uitkering? Overweeg dan om je 'huis op te eten' met een opeethypotheek.
- Wil je de overwaarde gebruiken voor aanpassingen aan je woning, zoals levensloopbestendig (seniorvriendelijk) maken en/of verduurzamen? Bij sommige gemeenten kun je een lening afsluiten. Dit zijn de Blijverslening en Verzilverlening van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting.
Een opeethypotheek, oftewel verzilverhypotheek, gebruik je als aanvulling op je inkomen en bestaat meestal uit 2 delen:
- Het 1e deel neem je ineens op of in maandelijkse termijnen. Een uitkering ineens is een stuk duurder, omdat je dan direct rente betaalt over het hele bedrag.
- Het 2e deel is een lening van waaruit de rente wordt betaald.Een opeethypotheek is best ingewikkeld en risicovol. Banken denken niet altijd goed na over de vraag voor wie deze producten (niet) geschikt zijn. Dit blijkt uit onderzoek van de AFM. Wees verstandig en laat je goed adviseren. Voer ook niet in je eentje het gesprek bij de bank, maar neem iemand mee met verstand van zaken.
Een krediethypotheek (of flexibel hypotheekkrediet) is een doorlopend krediet met je huis als onderpand. Het maximum leenbedrag bij een losse krediethypotheek is 50% van de woningwaarde. In combinatie met een andere hypotheekvorm kun je in totaal maximaal 100% lenen.
Beschik je over voldoende inkomen en kun je de rentelasten dragen, dan kom je in aanmerking voor een krediethypotheek.
Wat zijn de voordelen?
- Het krediet is flexibel. Tot aan de afgesproken limiet kun je vrij opnemen én aflossen. Het is ook de voordeligste optie. Je neemt alleen de bedragen op die je op dat moment nodig hebt.
De rente is variabel, waardoor de lasten kunnen schommelen. Voor krediethypotheken geldt geen renteaftrek. Ook bepaalde andere kosten, zoals de kosten voor hypotheekadvies of een verplichte taxatie, zijn niet aftrekbaar van je inkomen.
Waar kun je terecht?
Het aantal aanbieders van krediethypotheken is helaas op 1 hand te tellen. Je kunt hiervoor terecht bij Woonfonds. De laatste biedt zijn Extra Ruimte Hypotheek niet actief aan, maar alleen 'als de klant erom vraagt'. De aanvraag moet lopen via een hypotheekadviseur.
Ze hopen dat er wat meer duidelijk is gecreëerd rondom de overwaarde van je woning en de kansen daarvan! Midden Nederland Makelaars staat altijd voor je klaar mochten er vragen zijn.
